En se mettant au volant de votre voiture, vous avez toujours quelques biens à l'intérieur, qui n'en font pas partie. Un ordinateur, un appareil photo, le siège de votre bébé, un porte-ski et vos pneus d'hiver pour partir à la montagne, ou encore le porte-bicyclette au départ des vacances. Certains objets peuvent être fixés en permanence dans la voiture, d'autres propres à l'utilisation du véhicule même ou utilisés ponctuellement. En l'occurrence, découvrez quels biens sont couverts par une assurance automobile.
Les biens couverts par la garantie effets personnels
La garantie Vol mentionnée dans un contrat d'assurance auto est associée au vol du véhicule, en excluant tous les objets et accessoires se trouvant dedans. La couverture qui s'adresse à la protection de ces effets doit être souscrite spécifiquement en option. Il s'agit de la garantie Effets personnels, qui permet d'être indemnisée en cas de vol dans la voiture, que ce soit pour les bagages et autres objets, à la suite d'une effraction. La plupart du temps, les assureurs incluent ce volet de protection dans la formule Tous risques, ou en option sur d'autres.
La garantie Effets personnels assure une indemnisation en cas de vol d'objets personnels dans la voiture ou dans la remorque sécurisée. En cas de destruction de ces objets à la suite d'un accident ou d'un incendie de la voiture, une indemnisation est également garantie. Cette formule couvre notamment les objets, bagages et effets strictement destinés à un usage personnel. Il s'agit notamment des assistants nomades d'aide à la conduite(GPS), Smartphones, ordinateurs portables, tablettes numériques, vélos, et vélos électriques.
Certains assureurs étendent la garantie quand les objets sont placés dans le coffre de toit ou sur le porte-vélo. Toujours est-il que pour prétendre à une indemnisation en cas de vol à ces endroits, ces équipements doivent avoir subi une effraction en étant verrouillés par un système antivol, et fixés à la voiture assurée avec un dispositif sécurisé.
Les biens qui sont exclus de tous les contrats d'assurance auto
Certains objets ne sont pas couverts par l'assurance véhicule même avec une souscription à la garantie Effets personnels. Effectivement, les sommes d'argents en billets de banque, les cartes de crédit et de paiement sont strictement exclus. Il en est de même pour les montres, bijoux, objets en métal précieux (or, vermeil, platine, argent), sculptures, œuvres d'art ou encore fourrures. De la même manière, aucun remboursement ne sera affecté après le vol des marchandises, outillage ou autre matériel utilisé à des pratiques professionnelles.
En outre, les vélos arrimés à la voiture sans dispositif sécurisé sont aussi exclus de la garantie, tout comme les animaux transportés. Enfin, les effets personnels d'une tierce personne essayant le véhicule en vue de son achat ne sont pas couverts en cas de vol, que ce soit par effraction ou non.
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Les autres options de couverture des biens à l'intérieur du véhicule
A titre d'information, certains biens dont l'utilisation n'est pas exclusive à la voiture assurée font partie des objets couverts par une assurance habitation. D'ailleurs, l'assurance habitation est recommandée à tous les citoyens, qu'ils soient propriétaires ou locataires. Il s'agit entre autres du téléphone cellulaire, ordinateur portable, tablette électronique, appareil photo, poussette, lunettes de soleil, manteau ou autres.
En cas de vol du coffre de toit, qui représente un bien fixe, et de son contenu (par exemple des skis), dont l'utilisation n'est pas exclusive à la voiture assurée, l'assureur classera le bien fixe dans la garantie de l'assurance automobile. D'un autre côté, les éléments qui y sont contenus seront garantis par l'assurance habitation. En l'occurrence, l'assuré aura deux sinistres à déclarer, avec une seule franchise, dont l'assureur se chargera de choisir.
Même avec une assurance tous risques, la police d'assurance inclut certaines limitations dont l'assuré est tenu de connaître, que ce soit pour l'habitation ou pour le véhicule. Ainsi, il saura comment procéder à la déclaration de sinistres en cas de vol subi à l'intérieur de la voiture. L'assuré doit vérifier que la protection souscrite est suffisante pour couvrir le montant de ses biens en cas de perte ou de vol. Il en est de même pour le montant de la prime d'assurance, qui doit correspondre aux biens déclarés à la souscription. Enfin, pour bénéficier d'une couverture adéquate, il lui faut mentionner les changements et ajouts d'accessoires de manière à ajuster la prime en fonction de la valeur du bien.